Dictamen 73437-2011
1.- Mediante presentación de antecedentes, usted ha recurrido a esta Superintendencia
reclamando en contra de la CCAF Los Héroes porque estima excesivos los intereses cobrados,
señala que solicitó un crédito por un monto de $1.057.997, pactado a 84 meses con
cuotas de $34.903, cada una, a su juicio no es posible que pagadas 23 cuotas de su
crédito la mayor parte sea para pagar intereses.
2.- En respuesta a la solicitud formulada por esta Superintendencia, mediante carta
de antecedentes, la CCAF Los Héroes ha informado que el 16 de marzo de 2009, le otorgó
el crédito mencionado, por un monto total de $1.057.997, incluido gastos de otorgamiento,
a una tasa de interés mensual de 2,85% a pagar en 84 cuotas de $34.903 cada una, que
éste fue otorgado ajustándose a la normativa vigente.
3.- Sobre el particular, esta Superintendencia informa que habiendo revisado las condiciones
en que fue otorgado el crédito, de acuerdo a los antecedentes tenidos a la vista,
se constató que el préstamo fue concedido correctamente.
En efecto, de acuerdo a lo dispuesto en el D.S. N°91, de 1978, del Ministerio del
Trabajo y Previsión Social, las Cajas de Compensación de Asignación Familiar se encuentran
facultadas para fijar sus propias tasas de interés, las cuales, en todo caso, deben
ajustarse a las disposiciones establecidas en la Ley N°18.010 y a las instrucciones
impartidas por esta Superintendencia, en cuanto a que dichas tasas de interés no deben
superar la Tasa de Interés Máxima Convencional fijada mensualmente por la Superintendencia
de Bancos e Instituciones Financieras. En su caso, la tasa de interés del crédito
fue de un 2,85% mensual y la Tasa Máxima Convencional vigente a la fecha de otorgamiento
de dicho crédito era de un 4,92% mensual.
Por otra parte, esta Superintendencia cumple con informar que el monto ascendente
a $1.057.997, por ejemplo, otorgado en préstamo a través de la operación que indica,
corresponde a lo que se denomina capital prestado, el cual no considera los intereses
que generará esta suma en dinero a lo largo de los 84 meses, plazo a que fue otorgado
dicho préstamo. Es por lo anterior que, si bien la Caja le prestó $1.057.997, al cabo
del pago de las 84 cuotas de $34.903 cada una, efectivamente usted terminará pagando
una suma superior a la cantidad otorgada en préstamo, pues se incluyen en este último
monto los intereses que corresponde pagar mensualmente, los cuales, como ya se señalara,
se ajustan a la normativa vigente.
En relación con lo afirmado por usted, que pagada 23 cuotas es muy poco lo que ha
amortizado de su deuda, cabe señalar que efectivamente cuando usted había pagado 23
cuotas de $34.903, con estas cuotas usted había pagado $739.071 por concepto de intereses
y $63.698 por concepto de capital por tanto su deuda inicial de $1.057.997 se había
reducido sólo a $994.299. Lo anterior se debe a que el mayor porcentaje del monto
pagado de las primeras cuotas se imputa a interés, debido a que éste se calcula en
relación directa con el saldo de capital, el como es lógico siempre es mayor cuando
se empieza a pagar la deuda y va disminuyendo a medida que se van pagando las diferentes
cuotas convenidas, de esta forma, con el pago de las primeras cuotas en su caso no
se disminuyó mayormente el saldo de capital; también influye el hecho de que la Caja
imputa a las primeras cuotas pagadas del crédito, el interés que se genera por el
tiempo trascurrido, desde la fecha de otorgamiento del préstamo hasta la fecha de
pago de la primera cuota.
4.- En consecuencia, esta Superintendencia, en conformidad con lo señalado en el punto
3.- anterior del presente oficio, estima atendida su presentación.
